De nombreuses personnes en Suisse utilisent le pilier 3a pour préparer leur retraite tout en réduisant leurs impôts, ce qui rend ces comptes de prévoyance très populaires. Les taux d’intérêt suivent toutefois une nette tendance à la baisse : le taux moyen s’établit actuellement à 0,21 %, selon une enquête du comparateur Moneyland. L’analyse de 93 prestataires du pilier 3a révèle d’importantes différences entre les établissements financiers.
Si de nombreuses banques n’offrent que des taux minimes, quelques exceptions subsistent. La Caisse d’Epargne d’Aubonne, en Suisse romande, mène le marché avec un taux de 1,0 %. Cornèr Banca occupe la deuxième place avec 0,7 %. La troisième position est partagée par Crédit Agricole Next Bank, Hypo Vorarlberg Bank, Pilla et Tellco, qui offrent chacune 0,65 %.
Pour la plupart des clients, la réalité est moins favorable : 68 des 93 établissements examinés proposent un taux de 0,2 % ou moins. Les clients de Swiss Life et de la Banque J. Safra Sarasin ne perçoivent aucun intérêt sur leur compte. Moneyland avertit que de nombreux épargnants sous-estiment fortement l’effet des intérêts composés. Un calcul en illustre les conséquences : une personne qui verse 500 francs par mois pendant 30 ans accumule environ 181 353 francs avec un taux de 0,05 %. Avec les mêmes versements et un taux de 1,0 %, le solde atteint 209 666 francs au bout de 30 ans, soit une différence de plus de 28 000 francs.
La principale cause de la baisse des taux réside dans les réductions successives du taux directeur de la Banque nationale suisse. Selon Ralf Beyeler, expert financier chez Moneyland, ces baisses créent un environnement de taux plus bas qui se répercute avec un certain décalage sur les comptes du pilier 3a. En novembre 2023, le taux moyen s’élevait à 0,27 %, et au début de 2025 à 0,61 %, soit près de trois fois le niveau actuel.
Les clients des grandes banques obtiennent des rendements particulièrement faibles. Six banques à réseau national et les quatre plus grandes banques cantonales offrent en moyenne seulement 0,14 %. La Banque Cler, Raiffeisen, la Banque Migros et Valiant versent un peu plus, avec 0,2 % chacune. PostFinance et la Banque Cantonale Vaudoise ferment la marche avec 0,05 % chacune. Compte tenu des fortes disparités et des montants généralement élevés sur les comptes de prévoyance, Beyeler recommande d’envisager un transfert, qui peut se traduire par davantage de moyens financiers à la retraite.
